PureTools
Calculez la croissance de votre épargne avec les intérêts composés
Projetez la croissance d'un investissement avec la valeur ajustée à l'inflation, la fiscalité et un mode objectif. 7 devises, fréquences journalière à annuelle, tableau annuel complet.
Avancé : inflation et fiscalité
| Année | Solde début | Versements | Intérêts | Impôts | Solde fin |
|---|
Comment utiliser Calculateur d'Intérêt Composé
- Choisissez un mode, "Projeter la croissance" pour voir comment un investissement grandit, ou "Atteindre un objectif" pour calculer le versement mensuel nécessaire à un solde cible.
- Choisissez votre devise, Choisissez votre devise. L'EUR est sélectionné par défaut sur la page française, avec USD, GBP, CAD, AUD, JPY et CHF disponibles.
- Saisissez les paramètres de placement, Saisissez votre capital initial, le versement mensuel récurrent, le rendement annuel attendu, l'horizon de placement et la fréquence de capitalisation.
- Avancé : inflation et fiscalité, ouvrez Avancé : inflation et fiscalité pour affiner la projection. Définissez votre taux d'inflation attendu (3 % par défaut) et votre taux d'imposition sur les rendements. Choisissez "Imposable annuellement" pour un compte-titres ordinaire ou "Différé" pour un compte retraite (401k, PEA, etc.).
- Capital final nominal, le résumé affiche votre capital final nominal (ce que l'écran indiquera dans 30 ans) ET la valeur réelle en monnaie d'aujourd'hui, beaucoup plus utile pour planifier.
- Activez Afficher le détail annuel pour voir un tableau année par année du solde initial, des contributions, des intérêts, de l'impôt payé et du solde final.
- Cliquez sur Copier le résumé pour récupérer un récapitulatif texte propre avec tous les chiffres clés.
Nominal vs réel (ajusté à l'inflation) : pourquoi cela compte
Un capital final de 1 000 000 € semble formidable. Mais s'il faut 30 ans pour y parvenir avec une inflation à 3%, cet argent n'a que le pouvoir d'achat d'environ 412 000 € en euros d'aujourd'hui. Le rendement réel est ce que vous pourrez réellement dépenser. L'outil affiche toujours les deux pour que vous preniez vos décisions en toute connaissance de cause.
Fiscalité : compte-titres vs compte différé
Sur un compte-titres ordinaire, les plus-values et dividendes sont imposés chaque année, cet argent ne peut donc plus capitaliser. Dans un compte à fiscalité différée (US 401k/IRA, PEA français, UK ISA, etc.), tous les gains capitalisent sans impôt ; l'impôt n'est payé qu'au retrait. Sur 30 ans, la différence entre payer 25 % d'impôt chaque année et 25 % uniquement au retrait peut représenter 30 à 40 % du capital final. L'outil modélise ces deux cas.
Formules de capitalisation de référence
- Capital seul : A = P × (1 + r/n)n×t
- Avec versements mensuels : A = P × (1 + r/n)n×t + PMT × ((1 + r/n)n×t - 1) / (r/n) × (n / 12)
- Temps de doublement : t = ln(2) / (n × ln(1 + r / n))
- Rendement réel (Fisher) : rréel = (1 + rnominal) / (1 + i) - 1
- Versement mensuel pour atteindre l'objectif : PMT = (Objectif - P × (1 + r/n)nt) × (r/n) / ((1 + r/n)nt - 1) × (12/n)
Il s'agit d'une projection, pas d'une garantie
Les marchés réels sont volatils. Le CAC 40 a connu des années à -40% et des années à +25%. Le calculateur suppose un taux constant, sans frais, sans erreurs comportementales, et ignore le risque de change pour les actifs internationaux. Utilisez-le pour comparer des scénarios et comprendre des ordres de grandeur, pas comme un conseil financier. PureTools n'est pas un conseiller financier.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'intérêt composé ?
L'intérêt composé est l'intérêt calculé sur le capital initial plus les intérêts accumulés des périodes précédentes. Contrairement à l'intérêt simple, qui ne s'applique qu'au capital, l'intérêt composé croît de façon exponentielle car les intérêts de chaque période génèrent eux-mêmes des intérêts. Par exemple, 10 000 € à 7% de rendement annuel deviennent environ 19 672 € après 10 ans (simple : 17 000 €) et 76 123 € après 30 ans grâce à l'effet de capitalisation.
Pourquoi la valeur ajustée à l'inflation est-elle importante ?
Les rendements nominaux peuvent être trompeurs. Si votre placement de 100 000 € atteint 500 000 € en 30 ans mais que l'inflation a été en moyenne de 3%, le pouvoir d'achat réel n'est que d'environ 206 000 € en euros d'aujourd'hui. L'outil affiche les deux chiffres pour que vous planifiiez sur la valeur que vous pourrez réellement dépenser, pas le chiffre affiché. Le taux de 3% correspond à la moyenne historique des économies développées, vous pouvez le modifier.
Quelle est la différence entre un compte imposable et un compte différé ?
Les comptes imposables (compte-titres ordinaire) paient l'impôt sur les intérêts chaque année, ce qui réduit la capitalisation. Les comptes à fiscalité différée (US 401k, IRA, PEA français, UK ISA, etc.) laissent les intérêts capitaliser sans impôt et l'impôt n'est payé qu'au retrait, ce qui mène généralement à un solde final nettement plus élevé. Les comptes exonérés d'impôt (Roth IRA, Livret A français) évitent entièrement l'impôt. L'outil modélise les deux premiers ; un compte exonéré revient à fixer le taux d'imposition à 0.
Comment fonctionne le mode Objectif ?
En mode Objectif, vous saisissez un capital cible (par exemple 1 000 000 €), votre capital initial, le taux de rendement attendu et l'horizon de placement. L'outil calcule le versement mensuel nécessaire pour atteindre cet objectif. Si votre capital initial combiné au taux dépasse déjà l'objectif, le versement requis peut être nul ou négatif. Si l'objectif est mathématiquement inatteignable dans le délai imparti, une explication est affichée.
Qu'est-ce que la règle des 72 ?
La règle des 72 est une approximation mentale rapide : divisez 72 par votre taux de rendement annuel pour estimer en combien d'années votre argent double. À 6%, l'argent double en environ 12 ans. À 9%, en 8 ans. L'outil affiche la valeur exacte à côté de cette règle empirique et utilise la fréquence de capitalisation sélectionnée pour le calcul exact.
Mes chiffres sont-ils sauvegardés ou envoyés quelque part ?
Tous les calculs s'effectuent entièrement dans votre navigateur. Rien n'est transmis à aucun serveur. Vos saisies sont enregistrées uniquement dans le stockage local de votre navigateur afin que l'outil mémorise votre scénario lors de la prochaine visite. Vous pouvez les effacer à tout moment avec le bouton Réinitialiser. La page fonctionne hors ligne une fois chargée. Vos données ne sont jamais utilisées pour entraîner des modèles d'IA ou améliorer des systèmes d'apprentissage automatique.
Comment la fréquence de capitalisation affecte-t-elle le solde final ?
Une capitalisation plus fréquente produit un rendement légèrement supérieur pour le même taux nominal. À 6 % annuel, une capitalisation mensuelle donne un taux effectif d'environ 6,17 %, tandis qu'une capitalisation journalière atteint 6,18 %. La différence semble faible sur un an, mais elle crée un écart significatif sur des décennies : 100 000 € investis pendant 30 ans à 6 % atteignent environ 602 000 € avec une capitalisation annuelle et 620 000 € avec une capitalisation journalière. La plupart des livrets et obligations utilisent une capitalisation mensuelle ou journalière. Les fonds indiciels et actions réinvestissent les dividendes à intervalles irréguliers, ce que le calculateur approxime en vous laissant choisir la fréquence qui correspond à votre support réel. Pour comparer des produits d'épargne, regardez toujours l'APY, qui intègre déjà la fréquence de capitalisation du produit.